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互联网金融的模式与发展

来源:网络 发布时间:2018-05-16
摘要:P2P信贷(Peer-to-peer Lending)是互联网金融最大的亮点。由于传统银行服务低收入群体和小微企业的收益与成本不匹配,同时业务应变较慢,服务的不完善为P2P借贷提供了市场空间和生存空间。 P2P信贷的概念 P2P信贷是一种个人对个人,不以传统金融机构作为媒
投带桥2018年05月16日讯:

  P2P信贷(Peer-to-peer Lending)是互联网金融最大的亮点。由于传统银行服务低收入群体和小微企业的收益与成本不匹配,同时业务应变较慢,服务的不完善为P2P借贷提供了市场空间和生存空间。

  P2P信贷的概念

  P2P信贷是一种个人对个人,不以传统金融机构作为媒介的借贷模式。它通过P2P信贷公司(通常不需要银行准入证)搭建网络平台,借款人(borrower)和出借人(lender)可在平台进行注册,需要钱的人发布信息(简称发标),有闲钱的人参与竞标,一旦双方在额度、期限和利率方面达成一致,交易即告达成。其中,P2P信贷公司负责对借款人资信状况进行考察,并收取账户管理费和服务费等,其本质是一种民间借贷方式,起源于众包概念(Crowdsourcing)。P2P信贷公司更多扮演众包模式中的中介机构,该信贷模式就其特点而言可以概括为:

  第一,在线进行;第二,借贷门槛低;第三,P2P信贷公司只起中介作用,借贷双方自主;第四,出借人单笔投资金额小,风险分散。

  世界第一家P2P信贷公司Zopa于2005年在英国伦敦成立。美国的第一家P2P信贷公司Prosper于2006年在加州三藩市成立,随后还有德国的Auxmoney、日本的Aqush、韩国的Popfunding、西班牙的Comunitae、冰岛的Uppspretta、巴西的Fairplace等等。从公布的数据来看,截至2012年10月,美国最大的P2P信贷公司是Lending Club,其次是Prosper。Lending Club完成了8.3万次交易,涉及金额近10亿美元。Prosper完成超过6.4万次交易,涉及金额4.2亿美元,并且每年的增长超出100%,利息的浮动空间大致为5.6%~35.8%,违约率为1.5%~10%。我国P2P信贷公司的诞生和发展几乎与世界同步,2007年8月中国第一家P2P信贷公司拍拍贷成立。截至2012年12月底,全国P2P信贷公司总共超过300家,行业交易总量高达200多亿元,其中排名靠前的15家P2P类网站交易额占到整个行业的45%左右,接近70亿元交易额。地域分布以广东省、浙江省、上海市和北京市较为聚集。

  P2P信贷的分类和经营模式

  国外的P2P信贷公司依据趋利性,分为营利性(for-profit) P2P信贷公司和非营利性(non-profit) P2P信贷公司两类。由于国内P2P信贷概念的模糊和异化,纯中介性质的P2P信贷公司逐渐减少,国内的P2P信贷公司不能按照这一方式分类。按照平台的贷款模式将国内P2P信贷企业分为线上和非典型P2P信贷两种模式(如图2所示)。

  在线上模式又可分为纯中介模式和线下认证模式,前者以上海人人贷公司为代表,借款人和出借人完全在公司平台完成交易(如图3(a)所示)。其中P2P信贷公司在线负责对借款方资信状况进行考察,并收取账户管理费和服务费等收入。后者线下认证模式以“合力贷”为代表,当借款人的借款需求超过3万元以上需要到合力贷公司面审(该项业务只针对北京地区),线下认证产生的前提是目前我国征信制度尚不完善,平台本身需要通过面审来鉴别借款人认证资料的真伪,可以杜绝一定的欺诈可能。非典型型P2P信贷模式是我国P2P信贷的特有方式,主要依赖线下行为,以宜信为代表,通常采用债权转移的方式,如图3(b)所示。非典型P2P信贷模式区别于线上模式,大多以线下行为为主,行业内部认为该模式并非严格意义上的P2P信贷……

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