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注意!贴条险、考试不过险……这些“奇葩险”或涉赌博

来源:网络 发布时间:2018-05-15
摘要:如今,网络世界之大,无奇不有。在保险险种方面,考试不过险、贴条险等奇葩险也是层出不穷。对于这些五花八门的互联网保险,你了解多少?保监会曾发布风险提示,一些险种甚至带有博彩性质,涉嫌赌博。 网络保险掀起热潮 奇葩险应运而生 在互
投带桥2018年05月15日讯:

  如今,网络世界之大,无奇不有。在保险险种方面,考试不过险、贴条险等“奇葩险”也是层出不穷。对于这些五花八门的互联网保险,你了解多少?保监会曾发布风险提示,一些险种甚至带有博彩性质,涉嫌赌博。


注意!贴条险、考试不过险……这些“奇葩险”或涉赌博


  网络保险掀起热潮 “奇葩险”应运而生

  在互联网出现之前,绝大部分保险的保单覆盖期限都较长,一般以年为单位,最少也以月为单位。但随着智能手机的普及,用户在任何时候、任何地点都可以方便快捷地购买保险产品,保险公司的获客与销售成本也大大降低。

  从2016年起,网络平台掀起了一股“保险热潮”。在互联网保险的主要聚集领域上,不仅有传统险种线上化,如账户保险、车险、旅游险、健康险及意外险等,还有互联网创新险种的代表产品——电商保险。

  此外,各类“奇葩险”也如雨后春笋般应运而生。有针对年轻人的恋爱险、吃货险、痘痘险等,也有针对上班族的加班险、摇号险、违章贴条险等,甚至还有忘穿秋裤险、防小三险以及扶老人险等让不少人惊掉下巴的险种。


注意!贴条险、考试不过险……这些“奇葩险”或涉赌博


  产品宣传博眼球 承保过程不规范

  2017年7月,保监会稽查局在保险行业内部通报了六起典型互联网风险案例。其中,某地保监局在调研中发现,多家具备第三方网销保险平台资质的国内知名在线旅行服务公司,在宣传产品、承保过程中,存在保险产品定名不规范、信息披露不全面,以及保险核保审查缺失、不提供保险单证等问题。

  部分保险产品在宣传、销售时用词颇为吸引眼球,如“结婚保险”“退房保险”“扶老人险”“熊孩子保险”等,其实质仍为意外险、责任保险等险种。这些被随意简化名称的保险产品,不仅其定名方式不符合监管规定,而且存在歧义或误导,极易引发消费纠纷。

  此外,其承保过程也不规范。部分第三方网销平台承保界面设置较简单,只需输入投保人或被保险人基本信息即可完成投保与合同生效,投保过程未经过保险公司核保程序,也未对免责条款等重要的保险条款内容进行说明或告知。相关保险公司未主动向消费者提供有效的保险凭证、收费凭据,仅以短信通知的方式告知保单生效、收费金额等信息。


注意!贴条险、考试不过险……这些“奇葩险”或涉赌博


  “奇葩险”有风险 或涉嫌诈骗集资赌博

  实际上,“奇葩险”本身也有着不少风险。

  首先,这些险种可能涉嫌诈骗和非法集资,因为险种并非保险机构开发、销售,保单并无法律效力;

  第二,由于保险的“标的”毫无规律可循,定价和条款更没有风险数据支撑,买这种保险涉嫌进行带有博彩性质的网络赌博;

  第三,“奇葩险”产品可能名不副实,在条款不清楚、保险机构相关信息披露不完整不充分的情况下,会损害消费者权益;

  最后,还有可能造成个人信息的遗失或泄露,这是因为网络“奇葩险”会将客户隐私数据放在公共“云”服务器上,有时还有可能出现自身信息系统维护不当等情况。

  业内分析“奇葩险”的主要目的是“博眼球”,毕竟保险市场的蛋糕就那么大,而且大部分已经被大型保险公司占据,分不到蛋糕的小型保险公司只能剑走偏锋,推出一些其他的保险公司没有的产品去抢夺细分市场。

  律师说法:严格说是一种“对赌协议”

  针对“奇葩险”的本质,法律界人士认为,从严格意义上说,这样的交易不能称之为“保险”,而是基于个人意愿的对赌协议。且“奇葩险”并没有保单,网店又是介于虚拟与现实之间的一种存在,消费者得到的更多是一种口头承诺,一旦没有落实“赔付”,想要就此类小额纠纷向虚拟存在维权往往比较困难。

   ●投保地域限制

  在保险公司官网购买的产品多会有地域限制,因地域经济状况、保险公司分支机构设置等问题,未必能实现跨区域服务。而有些产品是针对特定地区推出的特供产品,甚至有的产品地区不同,可投保的保额也不一样。另外,投保地区为全国的也不是全国皆可,一般都不包含港澳台地区。

  ●保单生效时间

  保单生效后,保险提供的保障才会有效,但互联网保险的生效时间并不统一,有的划款成功后即时生效,如航延险。有的跟传统保险一样,合同成立、且首期保费成功划扣并签发保险单的次日零时生效,有的则需要再等上几天。线上投保之后,要注意保单是否出单成功,以及出单成功之后保单具体生效时间。

  ●健康类保险就医限制

  健康类的保险(重疾、医疗险等)对就医医院是有要求的,通常为二级或二级以上公立医院。有的产品会增加保险公司认可的其他医疗机构,只有在这些地方就医确诊才能获得理赔。而一些产品会明确列出就医不理赔的医院名单,具体以所投保产品的投保须知为准。

  ●小额自助理赔

  互联网保险的理赔方式有两种,一是跟传统渠道购买的保险一样,打电话向保险公司报案再准备材料到公司柜面申请理赔,二是将资料上传到网上,直接通过保险公司官网或者官方微信申请理赔。对于小额理赔,不同的产品、不同的投保平台的限额不同,如理赔金额满足相关条件,则可在移动端上传资料自助理赔。

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